Los cinco C del crédito ofrecen a los prestamistas un marco para evaluar la solvencia crediticia de un solicitante de préstamo, es decir, cuán merecedor es de recibir nuevo crédito. Al considerar el carácter, la capacidad de hacer pagos, las condiciones económicas y el capital y colateral disponibles de un prestatario, los prestamistas pueden entender mejor el riesgo que representa un prestatario.
¿Qué son los 5 C’s del Crédito?
Los cinco C del crédito describen la solvencia crediticia de un prestatario en función de su carácter, capacidad de repago del préstamo, capital disponible, condiciones económicas y colateral. Bancos y otras instituciones financieras utilizan estos factores al tomar decisiones crediticias, por lo que es importante entenderlos antes de solicitar un préstamo.
1. Carácter
Un prestamista examinará la confiabilidad general, personalidad y credibilidad de un solicitante de hipoteca para determinar el carácter del prestatario. El propósito de esto es determinar si el solicitante es responsable y probablemente realizará pagos a tiempo en prestamos confiables y otras deudas. Para evaluar el carácter de un prestatario, los prestamistas pueden revisar el historial crediticio del solicitante y las interacciones pasadas con los prestamistas. Asimismo, pueden considerar la experiencia laboral, referencias, credenciales y reputación general del prestatario.
2. Capacidad
La capacidad resume la capacidad de un prestatario para pagar un préstamo en función del flujo de efectivo disponible del solicitante. Al evaluar este elemento del crédito, los prestamistas consideran si el prestatario puede cubrir los nuevos pagos del préstamo además de su servicio de deuda existente. Los factores relevantes incluyen los ingresos del prestatario y la estabilidad de los ingresos. En el caso de un préstamo comercial, un prestamista también evaluará los ingresos del negocio.
3. Capital
Ya sea que esté solicitando un préstamo comercial, una hipoteca u otro préstamo, los prestamistas quieren ver que está lo suficientemente comprometido como para contribuir con algunos de sus propios fondos. En el caso de un préstamo comercial, los prestamistas evalúan las inversiones que un prestatario ha realizado en el negocio, incluyendo inventario, equipo y un punto de operaciones. Para hipotecas, préstamos de automóviles y otras compras importantes, los prestamistas ven el tamaño del pago inicial al que se compromete el prestatario para la compra.
4. Condiciones
Además de evaluar las finanzas personales de un prestatario, los prestamistas analizan otras condiciones financieras, como la salud general de la economía y los detalles del préstamo. Esto incluye típicamente la tasa de interés del préstamo, la cantidad del principal y el uso previsto de los fondos del préstamo. Sin embargo, los prestamistas también consideran factores externos como el estado de la economía en su conjunto, las tendencias de la industria (en el caso de un préstamo comercial) y otras condiciones que puedan afectar el pago del préstamo.
5. Colateral
El colateral es un activo valioso que un prestatario promete para asegurar el interés de un prestamista en otorgar el préstamo. Si el prestatario no cumple con el préstamo, el prestamista puede embargar o de alguna manera tomar posesión del activo para recuperar el monto impago. La capacidad y disposición de un prestatario de ofrecer un colateral valioso reduce el riesgo para el prestamista.
Por ejemplo, al sacar una hipoteca, la propiedad inmobiliaria sirve como colateral; con un préstamo automotriz, el colateral es el automóvil. Además, estos son los tipos de colaterales más comunes que los prestamistas aceptan:
- Bienes raíces
- Automóviles
- Efectivo o saldos de cuentas corrientes y de ahorro
- Certificados de depósito y otras inversiones
- Equipo comercial e inventario
- Cuentas por cobrar/facturas impagas
Cómo los Bancos y Prestamistas Utilizan los 5 C’s del Crédito
Los bancos y prestamistas utilizan los cinco C del crédito como un marco para evaluar la solvencia crediticia de un prestatario. Al revisar las cinco características, los prestamistas pueden obtener una comprensión integral de la situación financiera del prestatario y el nivel de riesgo al prestar el dinero.
Los bancos y otras instituciones financieras evalúan estos factores de manera diferente: algunos crean y aplican sistemas de puntos que incorporan cada elemento, mientras que otros ven las cinco características de manera más flexible.
Por esa razón, es necesario entender los cinco C del crédito antes de solicitar un préstamo. La precalificación de préstamos personales puede ayudarlo a evaluar si es probable que califique, pero entender los cinco C puede brindar una comprensión más profunda de si es probable o no la aprobación.
Cómo Mejorar en Cada uno de los 5 C’s del Crédito
Entender los cinco C del crédito puede ayudarlo a calificar para un préstamo, pero es posible que necesite dedicar tiempo a mejorar uno o más elementos. Aquí le mostramos cómo puede mejorar su situación financiera general y fortalecer su solvencia crediticia abordando los cinco C:
- Aumente sus ahorros. Aumentar sus ahorros puede mejorar la apariencia de sus activos en papel y demostrar que puede pagar un préstamo. Dependiendo de sus objetivos de ahorro, esta estrategia también puede aumentar la cantidad de capital que tiene para un pago inicial.
- Haga pagos de facturas consistentes y a tiempo. El historial de pagos representa el 35% del cálculo del puntaje FICO de un consumidor, la cifra más grande de cualquier otra categoría. Los pagos mensuales a tiempo pueden mejorar su puntaje crediticio con el tiempo y demostrar su buen carácter a los prestamistas. Si le cuesta recordar su calendario de pagos de préstamos, considere automatizar los pagos para que se descuenten directamente de su cuenta bancaria.
- Pague las deudas antes de tiempo. La cantidad que debe un prestatario constituye el 30% de su puntaje crediticio. Esto significa que hacer pagos adicionales o pagar las deudas antes de tiempo puede mejorar su puntaje crediticio. Al hacerlo, también mejora su capacidad para pagar el préstamo, reduciendo así el riesgo que representa para un prestamista.
- Espere a abrir otras nuevas cuentas o tarjetas de crédito. Los prestatarios que abren múltiples cuentas de crédito en un corto período de tiempo se consideran más riesgosos que los que no lo hacen. Por lo tanto, aunque solo representa el 10% del cálculo del puntaje FICO, cualquier cantidad de crédito nuevo que obtenga puede hablar de su carácter como prestatario, así como de su capacidad para cubrir el servicio de deuda.
- Solicite un aumento en el límite de crédito. La tasa de utilización de crédito es la proporción de cuánto debe un prestatario en líneas de crédito revolventes en comparación con el límite de crédito total. Una proporción mayor que 0% pero inferior al 30% se considera buena. Para mejorar su proporción, considere solicitar un aumento en el límite de crédito, pero no aproveche su nuevo crédito para realizar compras grandes, ya que eso aumentará su proporción.