Ya sea que seas un trabajador independiente, trabajador ocasional o empleado a tiempo parcial, administrar un presupuesto mensual cuando tus ingresos fluctúan no es tarea fácil. Un mes podrías tener más ingresos, pero al siguiente, no tanto.
La buena noticia es que, incluso si tu ingreso es algo impredecible, aún puedes confiar en las mismas herramientas de presupuesto probadas y verdaderas que cualquier otra persona. Simplemente deberás redistribuir tu dinero de manera un poco diferente.
Pasos para presupuestar con éxito en un ingreso variable
Comprende tus ingresos
El primer paso para crear tu presupuesto es determinar tu ingreso mensual promedio. Para hacerlo, debes llevar un registro de tus ingresos y gastos mensuales. Si te pagan con un cheque de nómina W-2, podrás obtener esta información de tu talón de cheque o departamento de nóminas. Si eres trabajador independiente, debes llevar un registro tanto de los ingresos como de los gastos para que tú (o tu contador) puedan pagar impuestos estimados y presentar tu declaración de impuestos anual.
Dado que tus ingresos varían de un mes a otro, hay dos cosas en las que necesitas tener claridad:
Comparar estos dos te ayudará a comprender cuánto varían tus ingresos de un mes a otro.
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Calcula tus gastos esenciales y recurrentes
Una vez que tengas una buena idea de cuánto ganas, el siguiente paso es calcular lo mínimo que necesitas para cubrir tus gastos esenciales diarios. Esto servirá como punto de partida para tu presupuesto.
Revisa los últimos meses de extractos bancarios y tarjetas de crédito para tener una idea de los artículos esenciales en los que gastas dinero, como:
- Vivienda.
- Servicios públicos.
- Alimentación.
- Atención médica.
- Transporte.
- Pagos mínimos de deudas.
La cantidad de estos gastos puede variar de un mes a otro, así que deberás sumar el total gastado durante seis a 12 meses y luego dividir esa cantidad por la cantidad de meses para obtener tu promedio mensual.
De acuerdo con la regla de presupuesto 50/20/30,1 no más del 50% de tus ingresos después de impuestos debe destinarse a gastos esenciales. Dado que tus ingresos fluctúan, apunta a un 50% de ingresos promedio después de impuestos. Además, ten en cuenta que tus gastos esenciales representan el presupuesto más ajustado en el que puedes vivir, incluso si eso significa recortar temporalmente otros gastos recurrentes y discrecionales (más sobre esto a continuación).
Si tus gastos esenciales superan la mitad de tu ingreso mensual promedio, comienza a explorar opciones para aumentar tus ingresos, ya sea aumentando tus horas, consiguiendo más clientes o agregando un trabajo adicional.
Calcula tus gastos discrecionales
A continuación, determina cuánto gastas en otros gastos fijos y recurrentes que pueden no ser esenciales, pero que de todos modos deben pagarse cada mes. Esto incluye gastos como internet personal, teléfono móvil, membresía de gimnasio y suscripciones como Netflix o Hulu. Es probable que también gastes dinero en gastos no recurrentes y no esenciales, como entretenimiento, cuidado personal, ropa, vacaciones y regalos.
Algunos de estos ítems no esenciales, conocidos como gastos discrecionales, varían con el tiempo. Eso significa que deberás sumar tus gastos durante el último año y dividir cada categoría por 12 para obtener tu promedio mensual e incluirlos en tu presupuesto.
De acuerdo con la regla de presupuesto 50/20/30, los gastos no esenciales no deben superar el 30% de tus ingresos después de impuestos. Si tus gastos discrecionales mensuales promedio superan el 30% de tus ingresos mensuales promedio, es buena idea recortar en ciertas áreas hasta que tus ingresos aumenten o hayas logrado ahorrar lo suficiente para cubrirlos.
No te olvides del ahorro y el pago de deudas
Tus gastos no deben ser los únicos ítems en tu presupuesto: el ahorro debe tratarse como cualquier otro gasto. Idealmente, al menos el 20% de tu presupuesto debería dedicarse a ahorrar dinero.
Tu primera prioridad debe ser construir un fondo de emergencia para protegerte en caso de que tengas algunos meses con ingresos bajos consecutivos y tus fondos de reserva no sean suficientes. De esta manera, si te quedas corto, puedes recurrir a los ahorros de emergencia y no depender de tarjetas de crédito u otras deudas para salir adelante. Comienza con el objetivo de ahorrar un fondo de emergencia de $1,000 y luego trabaja para alcanzar de tres a seis meses de gastos.
También es importante ahorrar para tu jubilación, incluso si no tienes un 401(k) tradicional a través de un empleador. Los expertos recomiendan reservar el 15% de tus ingresos2 para la jubilación, si es posible. Mantén tu dinero en una cuenta de jubilación con ventajas fiscales, como un IRA. Si deseas ahorrar más que el tope anual del IRS para los IRAs con ventajas fiscales, considera estos otros planes de jubilación con ventajas fiscales para personas trabajadoras por cuenta propia.3
Si tienes deudas de consumo con intereses altos, considera destinar parte de tus ahorros cada mes para pagar esa deuda, en lugar de hacer solo el pago mensual mínimo. También debes considerar reducir tus gastos discrecionales para usar ese dinero para ayudar a pagar la deuda existente.
Si no tienes deudas (¡felicidades!) y estás en camino a la jubilación, tienes una excelente oportunidad para aumentar los ahorros para la educación de tu hijo, un pago inicial para una casa u otra meta financiera importante.
Abre cuentas bancarias
Ahora que sabes cuánto dinero gastas y ganas en promedio, es hora de configurar las cuentas bancarias adecuadas para administrar tus fondos.
Fondo de reserva: Cada vez que recibas ingresos, deben ir a tu fondo de reserva. Luego, «te pagarás» en un horario regular transfiriendo dinero de tu fondo de reserva a tu cuenta corriente. Puedes pagarte mensualmente, quincenalmente, semanalmente, lo que funcione para ti. Tu «sueldo» debe ser al menos igual a tus gastos esenciales promedio totales más tus gastos discrecionales fijos para el período de tiempo, tal vez un poco más para que tengas cierta flexibilidad en tus gastos.
El saldo de tu fondo de reserva subirá y bajará a medida que tengas meses con ingresos más altos y más bajos, y podrás ver cuánto margen tienes entre los gastos inmediatos y los fondos de reserva en cualquier momento. Por ejemplo, digamos que ganas $5,000 en el Mes 1 y tus gastos totales son $4,000. Tu fondo de reserva tendrá $1,000 restantes. Ganas $6,000 en el Mes 2 y tienes los mismos $4,000 en gastos. Eso te deja con un margen aún mayor de $3,000 para el próximo mes. En el Mes 3, solo ganas $2,000, lo que significa que puedes depender de tu margen para ayudar a cubrir las facturas de ese mes y aún así tener $1,000 en el banco.
Un buen lugar para mantener tu fondo de reserva es una cuenta de mercado monetario, que es un tipo de cuenta de ahorros que también ofrece capacidades de débito y cheques, además de tasas de interés potencialmente más altas en saldos más altos. Considera abrir una con el mismo banco donde tienes tu cuenta corriente. De esta manera, puedes obtener una rápida visión general de tus finanzas, además, las transferencias entre cuentas serán instantáneas y probablemente ahorrarás dinero en tarifas también.
Fondo de ahorro planificado: ¿Cómo manejas los gastos discrecionales como viajes y regalos? Después de todo, estos gastos no surgen todos los meses, por lo que puede que no tenga sentido incluirlos en tu sueldo. Aquí es donde resulta útil un fondo de ahorro planificado4. Un fondo de ahorro planificado se refiere a una cuenta de ahorro especial reservada para gastos irregulares y planificados, como ropa nueva o muebles, vacaciones o regalos navideños. En lugar de incluir estos ítems de presupuesto en tu sueldo regular, toma el promedio mensual que presupuestaste para gastos no recurrentes y no esenciales y transfiere ese monto de tu fondo de reserva a tu fondo de ahorro planificado. Luego puedes retirar dinero de esta cuenta según sea necesario.
Fondo de emergencia: También debes mantener tus ahorros de emergencia fuera de la vista y fuera de la mente en una cuenta separada de tu fondo de reserva. De esta manera, será menos tentador gastar el dinero. Además, dado que rara vez tocarás estos ahorros, puedes mantenerlos en una cuenta de ahorros con altas tasas de interés para ayudar a que tu dinero crezca un poco más rápido.
Cuenta corriente comercial: Si eres propietario de un pequeño negocio, deberás mantener separados tus gastos personales y comerciales por razones contables y fiscales. Es útil abrir una cuenta corriente comercial separada para administrar tus ingresos comerciales que se utilizan para pagar gastos relacionados con el negocio, para que no se mezclen con tu presupuesto personal. Luego puedes poner dinero en tu fondo de reserva desde esta cuenta.
Por supuesto, la vida puede complicarse un poco y los números pueden no cuadrar perfectamente cada mes. Sé diligente en gastar menos durante tus meses con ingresos más bajos y reserva ahorros extras durante tus meses con ingresos más altos. Con la práctica, deberías desarrollar un sistema que funcione para ti.
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